Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego niezgodne z prawem

Warto wiedzieć, że w przypadku zaciągnięcia kredytu hipotecznego wraz z ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego, w momencie wypowiedzenia umowy przez bank, ubezpieczyciel dokona wypłaty odszkodowania bankowi. Następnie klient otrzyma pozew lub nakaz zapłaty wraz z żądaniem zwrotu odszkodowania wypłaconego bankowi przez ubezpieczyciela. Jest to oczywiście regres ubezpieczeniowy. W jaki sposób możliwe jest wygranie takiej sprawy?

Czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Należy najpierw dowiedzieć się czym dokładnie jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Jest to bowiem dodatkowe zabezpieczenie, którego oczekują banki przy udzielaniu kredytów hipotecznych. Warto wiedzieć, że ubezpieczenie nie będzie dotyczyło wszystkich kredytobiorców czy kredytów. Obejmuje bowiem osoby dysponujące mniejszym wkładem własnym, niż minimum oczekiwane przez dany bank.

Warto zobrazować wspomnianą sytuację na przykładzie. W przypadku, gdy wartość danej nieruchomości to 600 tysięcy złotych, a wkład własny jakim dysponuje kredytobiorca to 50 tysięcy złotych, brakujący wkład własny jest wtedy na poziomie 70 tysięcy złotych (wkład własny wynosi 20%, czyli 120 tysięcy z 600 tysięcy).

Jak wiadomo zdecydowana większość banków oczekuje od potencjalnych klientów wkładu własnego wynoszącego 20% wartości nieruchomości. Nie wszystkie osoby są jednak w posiadaniu takiej kwoty. Obecnie droga do uzyskania kredytu nie jest przed nimi zamknięta. Banki pozwalają bowiem zaciągnąć kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego.

Niestety w ubezpieczeniu niskiego wkładu własnego klient będzie płacił, a bank korzystał. Należy zdawać sobie sprawę, że ubezpieczenie nie jest darmowe. Kredytobiorca zobowiązany jest bowiem do pokrycia kosztów ubezpieczenia. W przypadku, gdy składka wynosi 4,5%, a brakujący wkład własny to 70 tysięcy złotych, mamy do czynienia z kwotą 3150 złotych (4,5% x 70 tys). Następnie bank po kilku latach weryfikował ile kredytu dokładnie zostało spłacone przez klienta, a ile pozostało mu do spłaty. W zależności od uzyskanego wyniku instytucja finansowa ponownie żądała od danego konsumenta składki na kolejne lata.

Warto wiedzieć, ze banki zupełnie dowolnie wyceniały nieruchomości. Dochodziło do sytuacji, że wartości nieruchomości były zaniżane, a składki na ubezpieczenie podwyższane. Podsumowując omawiane ubezpieczenie niskiego wkładu własnego pozwala na sfinansowanie zakupu nieruchomości, gdy klient nie jest w posiadaniu wystarczających oszczędności. Niestety wiąże się to także z ogromnym ryzykiem, o którym nie wszyscy wiedzą.

W przypadku problemów ze spłatą kredytu dochodziło do wypowiedzenia umowy kredytowej.

Bank mógł zgodnie z warunkami umowy złożyć wniosek do danego towarzystwa ubezpieczeniowego o wypłacenie odszkodowania. Przeważnie suma ubezpieczenia była równa brakującemu wkładowi własnemu. Następnie po wypłaceniu odszkodowania, saldo zadłużenia w banku uległo zmniejszeniu. Z kolei towarzystwo ubezpieczeniowe zgodnie z umową mogło wystąpić z regresem do kredytobiorcy o zwrócenie całej wypłaconej bankowi sumy.

W tym momencie dochodzi do absurdalnej sytuacji, gdyż kredytobiorca musiał opłacać składkę ubezpieczeniową. Bank następnie otrzymał od ubezpieczyciela odszkodowanie, ale wspomniane towarzystwo żądało od klienta zwrotu sumy, która została wypłacona bankowi. Konsument może otrzymać od sądu nakaz zapłaty wydany przez towarzystwo ubezpieczeniowe.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jak odzyskać

Naszym zdaniem ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest niedozwolonym postanowieniem umownym. Nie może bowiem być takiej sytuacji, aby nie tylko całe ryzyko, ale również wszystkie koszty zostały przerzucone na kredytobiorcę. Warto wspomnieć, że na ubezpieczeniu korzysta towarzystwo ubezpieczeniowe oraz bank. Klient w tym momencie jest postawiony z góry na przegranej pozycji. Sprawę z towarzystwem ubezpieczeniowym, które wysłało nakaz zapłaty można jednak wygrać. Jeżeli wszystkie dokumenty zostaną prawidłowo złożone, sąd nie tylko przyzna rację, ale również oddali powództwo danego towarzystwa ubezpieczeniowego.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego niezgodne z prawem

Sąd nie może bowiem podzielić orzecznictwa według, którego umowy nie tylko nie są zgodne z prawem, ale również działają na niekorzyść konsumenta. Jest to bowiem niezgodne z europejskim prawem. Chodzi tutaj przede wszystkim o dyrektywę Rady 93/13/EWG z 5 kwietnia 1993 dotyczącą nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich. Banki wykorzystują coraz częściej bardzo silną pozycję na rynku i narzucają niekorzystne postanowienia w umowach.

Należy wiedzieć, że nie jest to oczywiście jedyny argument pozwalający na wygraną z ubezpieczycielem. Konieczne jest szczegółowe prześledzenie całej procedury związanej z wypłatą świadczenia. Banki wraz z towarzystwami ubezpieczeniowymi bardzo często nie przestrzegają procedur ustalanych między sobą.

Ponadto kwoty, które są wypłacane bankowi przez towarzystwa ubezpieczeniowe również pozostawiają bardzo dużo do życzenia. Jest to tym samym kolejny argument w przypadku osób, które miały kredyt indeksowany do franka szwajcarskiego. Konsumenci, którzy posiadają w swojej umowie kredytowej ubezpieczenie niskiego wkładu własnego powinni jak najszybciej się z nami skontaktować.