Sankcja kredytu darmowego (SKD) – kiedy ma zastosowanie? [kredyt konsumencki]
Co to jest Sankcja Kredytu Darmowego? Definicja.
Sankcja Kredytu Darmowego (SKD) definicja – to szczególna instytucja prawna stworzona w celu ochrony kredytobiorców przed nieuczciwymi działaniami instytucji finansowych i innych pożyczkodawców działających na rynku finansowym (banki, „parabanki”).
Ustawodawca umocował SKD w art. 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Artykuł ten stanowi, że w przypadku naruszenia przez kredytodawcę określonych obowiązków związanych przede wszystkim z treścią umowy o kredyt konsumencki, konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie. Co istotne zastosowanie SKD nie prowadzi do unieważnienia umowy kredytowej.
Art. 45. – [Sankcja kredytu darmowego] – Kredyt konsumencki
O czym mówi art. 45. kredyt. kons.?
1.W przypadku naruszenia przez kredytodawcę art. 29 forma umowy o kredyt konsumencki ust. 1, art. 30 elementy umowy o kredyt konsumencki ust. 1 pkt 1–8, 10, 11, 14–17, art 31–33, art. 33a należności w przypadku opłat z tytułu zaległości w spłacie kredytu i opłat za opóźnienie przekraczających maksymalne odsetki za opóźnienie i art 36a–36c konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie.
2.Jeżeli kredytodawca w umowie nie określił zasad i terminów spłaty kredytu, konsument zwraca kredyt w równych ratach, płatnych co miesiąc, od dnia zawarcia umowy.
3.Jeżeli umowa o kredyt konsumencki nie przewiduje terminu spłaty kredytu, konsument zwraca kredyt w terminie:
1)pięciu lat – w przypadku kredytów konsumenckich do wysokości 80 000 zł;
2)dziesięciu lat – w przypadku kredytów konsumenckich powyżej 80 000 zł.
4.W przypadkach, o których mowa w ust. 1, konsument ponosi koszty ustanowienia zabezpieczenia kredytu przewidziane w umowie.
5.Uprawnienie, o którym mowa w ust. 1, wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy.
Komu przysługuje Sankcja Kredytu Darmowego?
Sankcja Kredytu Darmowego przysługuję konsumentom. O czym stanowi art. 22 (1) k.c. „Za konsumenta uważa się osobę fizyczną dokonującą z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową.”
Z SKD może skorzystać kredytobiorca, którego zobowiązanie zostało zaciągnięte na cele prywatne, a więc osoba fizyczna nieprowadząca działalności fizycznej.
Sankcja Kredytu Darmowego ma zastosowanie jedynie do kredytów konsumenckich. Chodzi tutaj o zobowiązania, których wysokość nie przekracza 255 550 zł (może być równowartość w obcej walucie). Do katalogu zobowiązań, które podlegają Sankcji Kredytu Darmowego ustawodawca zalicza przede wszystkim kredyty gotówkowe oraz pożyczki. Jednakże Sankcja Kredytu Darmowego obejmuje również kredyty hipoteczne, których umowa została podpisana najwcześniej 22 lipca 2017 r.
SKD przysługuje zarówno kredytobiorcom, którzy posiadają kredyty aktywne, ale również konsumentom, którzy spłacili swoje zobowiązania na przestrzeni ostatniego roku.
Co klient zyskuje i co daje mu SKD?
Główną korzyścią płynącą z zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego jest zwrot przez kredytodawcę odsetek oraz kosztów dodatkowych poniesionych przez kredytobiorcę. Ze względu na to, iż mamy do czynienia ze świadczeniem, które zostało nienależnie pobrane i podlega absolutnemu zwrotowi. Zwrot odsetek oraz wszelkich kosztów, które zostały już poniesione powinien nastąpić bezzwłocznie. W efekcie czego kredytobiorca zwraca kredytodawcy taką kwotę, którą realnie pożyczył czyli, tzw. kapitał. Kredytobiorca jest zobowiązany do zwrotu na rzecz kredytodawcy pożyczonego kapitału kredytu zgodnie z ustalonymi w umowie warunkami i terminami spłaty. Jeżeli kredytodawca nie określił w umowie terminów i zasad spłaty wówczas zastosowanie mają przepisy art. 45 ust. 2-3 u.k.k., zgodnie z którymi konsument zwraca kredyt w ratach, płatnych co miesiąc, od dnia zawarcia umowy, w przeciągu 5 lub odpowiednio 10 lat.
Co istotne skorzystanie z SKD nie ma wpływu na ocenę zdolności kredytowej, a umowa zachowuję swoją moc prawną.
Podsumowując głównymi korzyściami płynącymi z zastosowania SKD jest przede wszystkim zwrot wszelkich odsetek oraz kosztów, które zostały już poniesione, ale również zmniejszenie raty przy nienaruszonych warunkach umowy dotyczących terminu spłaty.
NA CZYM POLEGA POMOC DLA KREDYTOBIORCÓW UDZIELANA PRZEZ KANCELARIĘ NIK?
Pomoc udzielana przez kancelarię NiK przeważnie zawsze dzieli się na kilka etapów.
Przeprowadzenie analizy podpisanej umowy jest to pierwszy najważniejszy krok przed złożeniem pozwu przeciwko bankowi bądź innej instytucji finansowej dotyczącej nieprawidłowości na etapie sporządzania umowy. Jak już wcześniej zostało wspomniane w wielu umowach występują wady prawne, które łamią przepisy ustalone w Ustawie o Kredycie Konsumenckim. Wskazanie tych naruszeń pozwala na ubieganie się o zastosowanie Sankcji Kredytu Darmowego.
Wówczas, gdy nasz zespół prawny wykaże wady prawne, które naruszają przepisy ww. ustawy przystępujemy do wyliczenia, tzw. WPS (Wartość Przedmiotu Sporu), czyli niczego innego niż sumy odsetek oraz wszelkich kosztów, które instytucja finansowa jest zobowiązania do zwrotu kredytodawcy.
Po zgłoszeniu się do Kancelarii NiK i podjęciu współpracy klient zostaje przydzielony do odpowiedniego doradcy, który zajmuje się wszystkimi formalnościami, a sam klient jest na bieżąco informowany o przebiegu jego sprawy. Już od samego początku klient jest informowany o całości procesu obsługi roszczenia: jak długo trwa, jakie są niezbędne dokumenty, aby zgłosić roszczenie a co najważniejsze z jakimi kosztami może spotkać się roszczący na całym etapie postępowania przedsądowego i sądowego.
Kancelaria wychodząc naprzeciw potrzebom oszukanych przez instytucje finansowe kredytobiorcom przygotowała kilka modeli współpracy. Jeden z nich zakłada całkowity brak opłat ze strony klienta oraz skierowanie wszelkiego ryzyka związanego z prowadzeniem sprawy na barki kancelarii.
Całość procesu współpracy z klientem przygotowana jest w pełni transparentnie tak aby, przed podjęciem ważnej decyzji jaką jest wybór najlepszej Kancelarii, klient wiedział o wszystkich kluczowych elementach i na żadnym etapie nie został niczym zaskoczony.
Co warto zaznaczyć analiza prawna umów kredytowych jest całkowicie bezpłatna.