Ugody frankowe- na czym polegają i czy to dobre rozwiązanie?

Ugody frankowe – podstawowe informacje

Ugody frankowe to forma postępowania mediacyjnego, która stanowi alternatywę dla typowego procesu sądowego. Co ważne, banki coraz chętniej występują z tego rodzaju inicjatywą, która skierowana jest do kredytobiorców frankowych. Zwykle jednak oferowane przez nie warunki ugody nie są zbyt korzystne dla klientów.

Z czego wynika wzrost popularności tego rodzaju rozwiązań?

W ostatnich latach coraz większa liczba kredytobiorców frankowych decyduje się na rozpoczęcie postępowania sądowego skierowanego przeciwko bankom. W związku z tym, Komisja Nadzoru Finansowego w 2020 roku zaproponowała bankom wprowadzanie tego rodzaju rozwiązań w szerszym zakresie. Można zatem przyjąć, że ugody frankowe są konsekwencją licznych wygranych spraw przez kredytobiorców. Nie można bowiem zapominać o tym, że ugoda frankowa jest dla banku z punktu widzenia finansowego bardziej korzystna niż ewentualny proces sądowy.

Na jakie elementy ugody frankowej należy zwrócić szczególną uwagę?

Przed podpisaniem umowy koniecznie jest staranne przeanalizowanie jej warunków. Ważna jest w tym przypadku ocena sposobu obliczenia salda zobowiązania, które pozostało do spłaty oraz uwzględnienie w wyliczeniach tak zwanych kosztów okołokredytowych, w tym prowizji czy ubezpieczenia.

Czym są ugody frankowe?

Tego rodzaju umowy opierają się w głównej mierze na zaleceniach, które wydawane są przez Komisję Nadzoru Finansowego. Mediacje prowadzone są za pośrednictwem Centrum Mediacji Sądu Polubownego. Proces ten składa się z siedmiu etapów. Co ważne, każdy kredytobiorca frankowy powinien mieć możliwość złożenia wniosku o mediacje z wykorzystaniem systemu bankowości elektronicznej. Ewentualne kwestie sporne dotyczące warunków ugody omawiane są podczas rozmowy mediacyjnej. Odbywa się ona przy udziale pełnomocnika banku, mediatora, kredytobiorcy oraz jego pełnomocnika. Wynikiem rozmowy są wypracowane rozwiązania, które zadowalają obie strony sporu. Ugoda podpisana musi być przez obie strony sporu oraz pełnomocników. Podpisanie ugody jest równoznaczne z wystąpieniem do sądu powszechnego z odpowiednim wnioskiem, który dotyczy jej zatwierdzenia. Zatwierdzenie ugody oznacza, że nabywa ona moc prawną, a po nadaniu jej klauzuli wykonalności, staje się tytułem wykonawczym. W przypadku braku porozumienia pomiędzy obiema stronami sporu dochodzi do sporządzenia stosownego protokołu z mediacji.

Jakie propozycje zwykle pojawiają się w ugodach frankowych?

W tego rodzaju umowach mogą pojawiać się różne zapisy, w tym dotyczące zmiany waluty zadłużenia. Zwykle jest to zmiana z franka na złote, co znacznie ogranicza ryzyko walutowe. Bez zmian pozostają zaś inne warunki kredytu, a tym okres kredytowania czy formy spłaty.

Jakie korzyści dla kredytobiorców niesie tego rodzaju rozwiązanie?

Głównym argumentem przemawiającym na rzecz tego rodzaju rozwiązania jest czas. Zawarcie ugody jest bowiem rozwiązaniem szybszym niż postępowanie procesowe. Mediacje trwają bowiem zwykle od kilku tygodni do kilku miesięcy, zaś proces sądowy może przedłużyć się nawet na kilka lat. Na długość mediacji wpływa między innymi obłożenie sprawami mediatora, okres związany z przygotowywaniem dokumentów czy dostępność uczestników mediacji. Nie bez znaczenia jest również ilość koniecznych do odbycia spotkań. Co ważne, proces mediacji nie pociąga za sobą żadnych dodatkowych kosztów, które musiałby ponosić kredytobiorca. Opłaty z tytułu mediacji ponosi bowiem bank, zaś wynagrodzenie mediatora pokrywane jest przez KNF. Warto dodać, że w razie umorzenia części zobowiązania, kredytobiorcy mogą liczyć na zwolnienie z podatku dochodowego w określonym wymiarze. Proces sądowy wiąże się z kolei z opłatą sądową oraz kosztami pracy powoływanego przez sąd biegłego. Kredytobiorcy muszą również ponosić koszty obsługi prawnej.

Czy tego rodzaju ugody mają jakieś wady?

Warunki proponowane przez banki zwykle są bardziej korzystne dla kredytodawcy niż kredytobiorcy. Należy również pamiętać o tym, że określane przez banki zapisy ugody rzadko podlegają negocjacji i znacznym zmianom. Kredytobiorcy decydujący się na zawarcie ugody muszą mieć świadomość tego, że postępowanie mediacyjne zwykle przynosi niższe korzyści finansowe niż możliwe do osiągnięcia w wyniku rozstrzygnięcia przed sądem. Możliwe jest bowiem uzyskanie przez kredytobiorcę orzeczenia sądowego, które stwierdza nieważność umowy. Wówczas kredytobiorca zwraca jedynie do banku wypłaconą kwotę kredytu. Warto dodać, że wiele banków dąży do wypłaty wynagrodzenia związanego z korzystaniem przez kredytobiorcę z kapitału, ale sądy zwykle nie przychylają się do tego rodzaju roszczeń. Kredytobiorcy decydujący się na wystąpienie na drogę sądową muszą mieć świadomość tego, że wymaga ona czasu. Warto w tym wypadku korzystać z usług pełnomocnika, który nadzoruje sprawę oraz w znacznym stopniu odciąża kredytobiorcę. Praca pełnomocnika generuje jednak dodatkowe koszty. Osoby rozpoczynające batalię sądową powinny wystąpić do sądu z wnioskiem o zawieszenie spłat rat przez okres trwania procesu. Rozstrzygnięcie sądowe może być różne, ale zwykle sądy przychylają się do roszczeń kredytobiorców.

Polecamy podobne wpisy: